香港保潔業的保險項目/強積金

保險（xiǎn）無論對個人或公司都是非常重要（yào），尤以經（jīng）常業務者而言，保險是不可缺少的一部分。投購（gòu）保險是為公司承擔在任何商業或工業活（huó）動上發生（shēng）之一切意外或損失（shī）之風險。在清潔待業（yè）中最常出現的（de）保險項（xiàng）目有（yǒu）以下幾種：

1.雇（gù）員賠償保險（屬法例強製投保之（zhī）保險）；2.團體醫療及意外保險（屬員工福利（lì）保險（xiǎn））；3.財（cái）物損失（如火（huǒ）險或盜竊保險等）；4.第三者公眾（zhòng）責任保險；5.汽車保險（xiǎn）（屬法例強製投保之保險）；6.信用保險；7.工程保險。

一、雇員賠償保險

雇員賠償保險屬責任險（xiǎn）一種，此種保單所承保的是指雇主對（duì）其雇員於工作時間內受傷的賠償責任。賠償的範圍包括雇員補償條（tiáo）例（香港法例第282章）內所規定各項。該法例性質（zhì）是（shì）製定一個不論過失及無須供款的雇員補償製度，個別雇主須負責向因工傷亡及患上指定職業病的雇員支付（fù）補償。條例適用於所有雇主，包括家傭雇主。雇員（yuán）補償條例屬法例性之保險項目，如雇主未有為雇員投購上述保險，即屬（shǔ）違法，最高可被罰（fá）款港幣$50,000及監禁2年。又在投購（gòu）工傷補償保險時，雇主不得從雇員收入中扣除所（suǒ）需費用，違例者最高可被罰款港幣$10,000及監禁6個月。已投購保險的（de）雇主，必須將有關保險通告展示在工作場所（suǒ）的當眼（yǎn）處，違例者亦會被罰。勞工（gōng）處會定期到各機構或公司巡查，如發現雇主未有投購保險，便會發出告票（piào）作出（chū）檢控。

勞工保險知多少

1.雇員在上班或下班（bān）的途中發生意外受傷或死亡，這不算是（shì）工傷個案，雇主亦不需為有關員工之傷亡負上責任，除非有關員（yuán）工所乘搭之交通工具是由雇主提供，如廠車接（jiē）送員工之安（ān）排或公司提（tí）供車輛（liàng）給予員（yuán）工使用等（děng）。

2.在法例上，雇主必須對因工作需要到海外工作之雇員投（tóu）購勞工保險，這類（lèi）保險亦必須包括員工在乘搭公共交通工具來（lái）往香港（gǎng）與其他工作地方所發生之意外賠償。

3.當惡劣的天氣情況下，如（rú）8號風球高掛或（huò）黑色暴雨警告時，員工獲通知回家（jiā），在途中發生意外，雇主亦必須負（fù）上責任。

4.倘若員工午膳（shàn）時間外出，一旦發生意外，雇（gù）主是（shì）無須負（fù）上責任，除非這雇員之午膳與公司的工作有直接（jiē）關係，則（zé）雇主必須對其受傷或死亡負上責任。

5.在一般情況下，雇主之親（qīn）屬如非與雇（gù）主同住者，都可被列為雇員身份，雇主亦必須為他們投購勞工保險。

二、團體醫療及（jí）意外保險

很多雇主會為員工投購醫療保險及意外保險，這樣可保險員工（gōng）因疾病或遇（yù）上意外時，特別是遇到較嚴（yán）重事故時可獲得賠償。

醫（yī）療（liáo）保險主要（yào）分為兩種保障：

1.門診保（bǎo）障：必須定明賠償金額，可選擇按醫療費用之80%或全數賠（péi）償。

2.住院及做手術保障：必須定明住院費用及手術最高限額，通常會以醫院的收費全數賠（péi）償。

意（yì）外保險為保障被保險（xiǎn）人因一旦遇（yù）上意（yì）外（wài），導致（zhì）受傷或（huò）死亡，即可按投保（bǎo）金額獲得賠償。意外保險的特性為不論被保險人是否在工作時間、旅遊或是參（cān）加各類活動（非（fēi）在進行保單上所限製之危險活動）出事，便會（huì）獲得賠償。另此類保（bǎo）險屬24小時及全球性保障，這樣（yàng）比較其（qí）他保障如雇員（yuán）賠償或旅遊保險等保險更大。

三、財物（wù）損失：火險

這類保險是保障被保險人財物因天災或人為破壞如火燭、地震（zhèn）、爆炸、台風、水浸、飛機（jī）墜物、自動滅火裝置（zhì）開動、罷工、暴動、民眾（zhòng）騷知、惡意破壞、水箱滿溢、水管破裂及盜竊等風險。可投保財物如大廈樓殼、裝修、電力或（huò）消防裝置、家私、生（shēng）財工（gōng）具、貨物及一切（qiē）有價值而被（bèi）保險人（rén）考慮投買之物件。

四、第三者公眾責任保險

公眾責任保險的目的，是（shì）保險被保（bǎo）險人因進行業務活動而引致第三者身體受傷或財產損失的（de）法律責任。公眾責任保（bǎo）險可被視（shì）為一般性的責任保險，被保（bǎo）險人在一些特殊的情況或活動引致第三者身體受傷或財產損失的責任，應該是（shì）不受保障之內（nèi），因為這些損失受保於其他專（zhuān）門的責任保險會更為適合。以下便是公眾責任保險一些常見的除外風險（即不承保之風險）：

♦雇員在受雇期間傷亡；

♦使用（yòng）汽車、船隻或飛機發生意外；

♦售出產品有瑕疵；

♦提供專業服務時有疏忽或錯誤；

♦在被保險人看管或（huò）控製之情況下所產生的財物損失。

這類保險是保障被（bèi）保險人依法賠償第（dì）三者的損失，所謂第三（sān）者是（shì）除了保險人（第一及第二者）以外（wài）之任何人仕（shì）。被保險人（rén）對第三者造（zào）成的損害，大致上可分為有形的（de）身體傷害，無形的身體傷害，有形的財產損失和無形的財產（chǎn）損失等四種。有形（xíng）的身體傷害，包括死亡、傷殘及疾病等，而無形的身體傷害包括精神（shén）痛楚或（huò）喪失某種生活（huó）上之興趣。有形（xíng）的財產損失包括一切有形財物的損失，例（lì）如房屋、汽車（chē）及機器等的（de）損壞，而無（wú）形的財產損失包括一切財務上（shàng）的（de）損失，例如被（bèi）保險（xiǎn）人的過失引致第（dì）三者損失一切利潤或造成額外開支等。

投保金額之厘定

由於（yú）責任保險與（yǔ）財產保險不同，沒有確實的貨值，保險金額屬被（bèi）保險人對第三者的責任（rèn）賠償，數額並不（bú）能準確計算。被保險人應按有關業務需要，評估在投購保險的環境及所會引起賠償之可能性而定出合適的投保金額。

其（qí）他保（bǎo）險知識

參在投保第三者責任保險（xiǎn）時，可（kě）向保（bǎo）險公司要求申延責任保障，保（bǎo）障第二者（即雇主）的財物亦可因員工在工作時疏忽或意外造（zào）成之破壞而獲（huò）得（dé）賠償。

•一般責任（rèn）保險都會有賠償（cháng）自負額，投保時應加留意，倘（tǎng）若（ruò）自負額太高，便應向（xiàng）保險公司商（shāng）議調低。

參在一般的第三者公眾責任險均以普（pǔ）通條文承保（bǎo），事（shì）實上，保險公司是可按（àn）照被保險人與其雇主所訂的特別（bié）合約內容及條款（kuǎn）承保有關保險風險，但被保險人（rén）必須在投保（bǎo）時列明（míng）要求，否則當意外發生後要求的特別條款（kuǎn）索償，將不獲受理（lǐ）。

五、汽車（chē）保險

根據香港法例，所有汽車在道路上行走必須投購汽車第三者（zhě）保險。汽車保險主要分為汽車意外綜合保險（即全保）及（jí）汽車第三者保險兩種。全保保險（xiǎn）是（shì）指被保險人因被（bèi）保汽車的車（chē）身遭受意外引致損失，這些意外可包括交通意（yì）外、天然災害及人為破壞（被保險人本身之破（pò）壞除（chú）外）等。責任保險則保險被保險人或（huò）其受（shòu）權使用汽車之人仕（屬合法（fǎ）及合資格駕駛人仕）因使用被（bèi）保汽車而（ér）引（yǐn）致對第（dì）三者的法律（lǜ）責（zé）任。此外，私家車保險（xiǎn）除（chú）了（le）給予（yǔ）上述兩項保障之（zhī）外，還可保障被保（bǎo）險人、駕駛人（rén）及乘客因意外受傷而需支付的醫療費用（yòng）。

汽車（chē）保險收費（fèi）通常是按汽車類別、汽車引擎的大（dà）小或汽車的年齡作（zuò）保費計算。為獎勵車（chē）主駕駛安全，故沒有保險索償（cháng）紀錄者，在每年續保的時候，均獲得特別回扣，稱（chēng）為NCB的優惠。以私（sī）家車計算（suàn），最少為20%及（jí）最多為60%的回扣。貨車或重型（xíng）車輛都有最少10%至最高30%的回扣（kòu）。

六、信用保險（xiǎn）

信用保證保險承保的是一（yī）種信用危險。可分為兩種形式，第一種是被保證人根據權利人的要求，要求保險人代為向權利人保證（zhèng），如因被（bèi）保險人不（bú）履行合同義（yì）務致（zhì）使權利（lì）人經（jīng）濟上受到損失，保險人應賠償責任；第二種是（shì）權利人要求保險人（rén）對被保證人的信用作出擔保（bǎo），若因保（bǎo）險（xiǎn）人擔保有誤致使（shǐ）權利人受經濟損失時，保險人要給予（yǔ）賠償。在市場上，保險人可（kě）接受投保之信用保險隻有合同保（bǎo）證保險(PerformanceBondInsurance),這類保險是（shì）承保被（bèi）保證人不履行合同（tóng）而導致權（quán）利人受（shòu）損的保險。在香港的一些（xiē）建築工程或其他服務合約工程中，業主（Principal)常要求承判商（Contractor)或總承判商(MainContractor)要求分承判商（Sub一Contractor)提供的履約合同保（bǎo）險（PerformanceBond)就屬這一類保險（xiǎn）。

備注：

參被保證人即投保（bǎo）人；參保險人即保險公（gōng）司；參權利（lì）人即保險受（shòu）益人

七、工程合約保險

工程合約保險主要分三部份：1.工程綜合保險，指在（zài）整個工程（chéng）合（hé）約（yuē）進行中（zhōng），所發生意外導致（zhì）工程毀壞，引（yǐn）致損失。2.工（gōng）程第三者公（gōng）眾責任（rèn）保險。3.工程雇員賠償保險。基本上工程合（hé）約（yuē）保險與之前（qián）所提及的財產保險、第三者責（zé）任保險及雇員賠償保險的概念相同，隻是工程（chéng）合約保險是針對工程上所引致之風險。其分別是工程保險是指保障整個工程項目及工程期，保險可能（néng）由一天到數年不等，所有均視（shì）乎工程（chéng）合約內容而定，而所有保費亦以整個（gè）工程計算。

強製性公（gōng）積金簡稱“強積（jī）金”

強製性公積金經過政府（fǔ）多年策劃及商（shāng）討後，終於在1998年4月通過有關法案執行。並定於2000年12月1日正式開始強（qiáng）製雇主（zhǔ）及雇員供款。倘若雇主沒有在指定之時間內為雇（gù）中安排強積金（jīn）計劃，已屬（shǔ）違法（fǎ），一經定罪，首次可（kě）被罰款港幣10萬元（yuán）及監禁6個月（yuè），其後再被定（dìng）罪（zuì）懲罰則會加（jiā）重至罰款（kuǎn）港幣20萬元及（jí）監禁12個月。

(任何超（chāo）過強積金要求的額外供款，會被視（shì）為自願供款。)其他事項需知：

1.計劃參（cān）與人仕（shì）：年齡由18歲至64歲，凡受雇滿60日之全職或兼職雇員（yuán）及自雇（gù）人仕。

2.豁免人仕：家庭雇傭、政府公務員、自雇小販、津校教師、受海（hǎi）外退休計劃保障之外籍雇員或其雇傭合約短於一年。

3.人息計算：除基本薪金外，還包（bāo）括有薪假期、傭金、花紅、獎金（jīn）、償錢及其他津貼（房屋津貼除外）。

4.稅務豁免（miǎn）：雇主的供款（kuǎn）可獲免稅優（yōu）惠，但（dàn）不超（chāo）過雇員總薪金的15%為準。雇員於一年內最高扣稅額以港幣$12,000為限。

強積金計（jì）劃的種類

所有雇主均需要在強積金條例實施（shī）之（zhī）前，選定一個最合適、成本費用最低，以及行（háng）政（zhèng）手續最簡便的公司落實強積金（jīn）計劃。計（jì）劃分下列三種，隻需先（xiān）後其中一（yī）種（zhǒng）：

1.集（jí）成（chéng）信托計劃：把多個小型雇主單（dān）位（wèi）的供款集合起（qǐ）來，進行管理和投資，可以帶來理想的經濟效益。大多數雇主都會（huì）參與（yǔ）此項計劃。

2.雇（gù）主營辦計劃：隻適合受雇於同一雇（gù）主或同一（yī）公司的雇員參加。相信隻有大型公司才會（huì）考慮成立自己的（de）雇主營（yíng）辦計劃。

3.行（háng）業計（jì）劃：專為從事某些特定行業而設定，例如雇員流動性頗高的飲食業和建築業。

累算權益（yì）

在強（qiáng）積金製度下（xià），雇員有權擁有全數的累算權益。累算權益是指雇（gù）主及雇（gù）員（yuán）共（gòng）同累積的供（gòng）款總數及當中的投資回報，雇員隻能在六十五歲退休時或下列個別情況下取回全數款項：

♦年齡達（dá）60歲並決定提早退休；

♦移民；

♦完全喪失工作能力；

♦身故（給其遺產繼承（chéng）人）；

♦雇員沒有供款達一年之久（jiǔ），而其（qí）強積金戶口內（nèi）的總額不（bú）超過港幣$5,000,便可申請取回款項，但事先須保證在可見之（zhī）將來不再（zài）預算受雇或自（zì）雇。

抵銷長期服務金與遣散費之安排

由於累算權益全歸雇員，所以即使雇員（yuán）所（suǒ）任職的公司清盤或他日自行離職，其強積（jī）金亦不會受影響，他可選擇將全數款項轉移至新雇（gù）主（zhǔ）的強積金計劃內，亦可繼續委托舊公司的管（guǎn）理供款（kuǎn），或轉移至該雇員有資格參加的計劃。此外，雇員離職時，雇主可動用（yòng）雇員（yuán）強積金戶口內的雇主供款部份以支（zhī）付長約服務金及遣散（sàn）費予雇（gù）員。但假如雇主供款總額不足以抵銷全數款項，雇主需額外補貼差額。

如（rú）何選擇強製性公（gōng）積金中介人

由於強製性公積金中介入的質素會對雇主及雇員的利益構成直接影響，所以雇主在（zài）選擇時應小心謹慎，總括而言，以下幾（jǐ）項為主要的選擇準則（zé），可供參（cān）考：

1.財務狀況；

2.資曆（學術或其他方麵資（zī）格）及經驗；

3.對強積金法例（lì）的認識；

4.以高效率而又誠實公正的方式執行職責的（de）能力；

5.信譽（yù）、品（pǐn）格、財務穩健程度和可靠程度。